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P2P金融解决方案

放大字体  缩小字体 发布日期:2020-05-23 23:37:38    浏览次数:1
导读

  P2P金融解决方案_金融/投资_经管营销_专业资料。P2P 金融解决方案 北京时代富投投资咨询有限公司 我们提供 P2P 金融公司的实现模式,包括组织设计、业务流程设计、借贷机制设计、信 用评估方法以及软件编制等。本文档介绍 P2P 金融公司的主要内  P2P 金融解决方案 北京时代富投投资咨询有限公司 我们提供 P2P 金融公

  P2P金融解决方案_金融/投资_经管营销_专业资料。P2P 金融解决方案 北京时代富投投资咨询有限公司 我们提供 P2P 金融公司的实现模式,包括组织设计、业务流程设计、借贷机制设计、信 用评估方法以及软件编制等。本文档介绍 P2P 金融公司的主要内

  P2P 金融解决方案 北京时代富投投资咨询有限公司 我们提供 P2P 金融公司的实现模式,包括组织设计、业务流程设计、借贷机制设计、信 用评估方法以及软件编制等。本文档介绍 P2P 金融公司的主要内容,即整体架构、投资模 块、借贷模块、投资模块、管理平台、个人信用风险评估方法和企业信用风险评估方法等。 但本方案是实现 P2P 金融公司的一般模式,依客户具体要求可以进行相应的调整。 一、 整体架构 整体架构展示的是借贷方与投资方分别通过借贷模块和投资模块进行借贷匹配并最终 实现借贷的过程。借款部分有三个主要内容。第一是通过借贷者通过借款模块进入系统,第 二是信用评估模块对借款人的信用风险水平进行评估, 第三是如果借款人有外部增信, 则将 增信部分考虑进去,最终确定信用水平。依据借贷人的信用水平,并根据系统已有信息进行 借款额分单。 投资人通过投资模块进入借贷平台, 风险偏好评估模型评估投资人的风险偏好。 系统已 有投资人风险偏好为借款人的借款分单提供参考。 投资人的投资需求和借款人的融资需求在匹配模块进行匹配, 如果匹配成功, 借贷关系 便实现,借贷合同生成并发送与借款人和投资人双方。 借款模块 借款人信息 项目信息 信用评估 增信 融资分单 投资模块 匹配模块 成功 借贷档案模块 期 限 内 成 功 挂 单 风险偏好信息 资金信息 风险偏好评估 挂单信息 1 失败 流标 如果系统既有投资人的资金和风险偏好不满足借款需求, 系统将自动挂单, 吸引外在的 投资人通过投资模块进入系统, 系统通过风险偏好评估以及新投资人愿意提供的资金进行匹 配。新投资人愿意投入的资金可能超过其风险偏好评估的单笔最大值,但只匹配该最大值, 剩余部分匹配给其他投资人。 如果在一定期限内一个借款人的投资被满足, 则生成借贷合同, 完成借贷;如果在规定期限内没有完成,则该融资自动流标。 二、 借款模块 借款人向系统发起借款申请,同时提供借款人(个人、企业或项目)信息,系统要求进 行省份认证,并收集系统自有信息和外部信用,输入审核模块,确认其借款人真实身份和借 款可行性。如果判断可以通过平台进行贷款,则在信用评估模块(包括可能的增信)获得其 信用风险水平,并向系统发出贷款信息。 借款发起 网上申请 审核模块 贷款信息发布 身份认证 信用评估 自有信息 外部信息 信用评估的信息也来自于投资者提供、P2P 公司自由信息以及外部收集和第三方信息。 三、 投资模块 投资人通过投资模块发起投资,并在网上申请,提供投资人必要的信息:背景信息和投 资总额。经审核符合要求后,对投资人的风险偏好进行评估,评估结果为在各种风险水平下 的投资额度 投资发起 网上申请 审核 风险偏好 评估模块 匹配 身份认证 意向 按投资人的风险偏好和相应投资额度寻找系统已有贷款申请进行匹配, 匹配成功后等待 借贷关系建立, 如果在规定时间内未完成借贷将重新进入系统。 如果投资人的投资需求未得 到满足则存入投资意向库。 2 四、 管理平台 管理平台是 P2P 借贷关系实现的所有管理活动的可程序化部分。本方案里主要介绍客 户管理的方案, 因为这是与 P2P 金融公司的核心工作紧密相关的内容。 其他内容虽然也很重 要,但是与普通企业的平台内容比较接近,我们暂且省略。 客户管理 所有与 P2P 平台发生过关系的人都会进入到客户管理系统。我们的客户管理系统是将 借款人和贷款人的信息放在一起, 其不同客户的变量信息可以一定程度上区分其是通过平台 的主要业务是借款还是投资。我们假设任何企业或个人都可能同时是投资人也是借款人。 工商 行政 银行 信息源 学校 网上 第三方 客户信息整理 标准化模块 新建 更新 客户数据库 信用评估 偏好评估 该模块提供各种信息源的信息接口, 将收集来的信息进行处理以标准化, 或者建立新的 客户信息或者更新已有信息, 这些信息进入客户数据库, 随时根据借贷关系的发起人进入信 用风险水平评估模块和风险偏好评估模块。 信用风险评估模块产生的信息积累也可能成为风 险偏好的输入信息, 而投资风险偏好的信息也可以成为信用风险评估的输入信息, 这取决于 客户当时发起的是借款还是投资。 五、 信用评估 P2P 借贷平台一般需要对三类借款人进行评估:个人、项目和企业。本文件省略项目 评估方法。 3 个人 项目 信用 评估 借贷积累 P2P 平台 企业 信用评估是 P2P 金融各环节中最重要的部分,是 P2P 金融公司价值创造的核心。没有 科学有效的信用评估方法, 难言互联网金融。 信用评估是实现投资者风险偏好和融资者风险 水平的关键环节。 我们在编制信用评估方法时,选择指标的标准是独立性、互斥性、完整性和可测性,评 估指标完全定量化。 互联网金融的借贷关系主要通过网络平台撮合和匹配, 因而我们采用了两个技术来解决 普通信用评估的定性分析部分。 无论是从经济原理还是可操作层面, 定性分析在信用评估中 仍然是必不可少的。 为了将定性分析数字化, 我们使用了事件排序法和自矛盾警示两个方法 来将定性分析部分结合到了我们的 P2P 借贷信用评估中方法中。这两个方法具体原理和过 程,我们有专门的说明文件提供。 如果是项目专项融资, 我们要建议对项目进行独立收益评估, 然后与个人信用或企业信 用评估结合使用。 1、个人信用评估方法 个人信用评估方法指标依据我们一般原理选择,其权重由计量经济学方法或仿真技术 确定,并根据数据积累自动验证和调整。如果数据充分,我们使用计量经济学重要性分析来 确定权重,如果没有充分数据,我们会对各种情形进行仿真分析,确定初步权重。 我们通过四个方面来评估一个人的信用资质:创富能力、偿付历史、信用管理和外部关 联。 决定个人信用资质的最关键因素是个人创造财富获取收入的能力, 这个能力在很大程度 上由其身份特征、既有收入水平和财富管理能力等因素反映。即便有财富创造能力,如果其 偿还债务的意愿较低,其信用水平也不高,所以我们要考察其偿还债务的历史信息,来评估 其还债意愿。在一定的收入水平和违约情况下,一个信用管理能力强的人,其收入稳定性更 高,违约的可能性越低。最后一个考察因素来自外部的支持或者冲击,外部支持可以提高一 个人的信用水平, 但是有些个人要承担的责任也会让一个本身信用水平高的个人可用于偿付 债务的资源减少,从而信用水平降低。 每个指标下的分指标所使用的信息来自于政府部门、 第三方机构或者用户自己提交, 但 需保证其真实性,同时我们可以使用多个来源可逻辑性比较来分析信息线、背景动力 a)社会背景 b)行业背景 c)专业能力 2、收入水平 a)背景比较 b)时间趋势 c)稳定性 d)其他收入 3、财富管理能力 a)家庭资产配置 b)资产收益 偿付历史 1、信用历史期 a)信用卡 b)房屋贷款 c)其他 2、信用卡信用 a)违约次数 b)违约金额 c)拖延时间 3、住房贷款信用 a)违约次数 b)违约金额 c)拖延时间 4、私人借贷信用 a)违约数量 b)违约金额 c)拖延时间 信用管理 1、信用卡数量 最高,最低 2、信用卡额度 最高,最低 3、开卡分布 时间密度,分布 4、负债率 最高,最低 5、风险偏好 外部关联 1、外部支持 a)家庭支持 额度,可能性 b)社会支持 额度,可能性 2、外部负担 a)家庭支持 额度,可能性 b)社会支持 额度,可能性 2、 企业信用评估方法 企业信用评估考虑的要素包括经营能力、财务能力、市场竞争力、行业发展力和环境支 持度。 这五个指标从不同的方面来测度企业的偿债能力, 相互之间的交集比其他的评估方法 都要小,同时基本涵盖了影响一个企业信用风险水平的所有方面。 战略及其有效性 经营能力 历史战略有效性,战略持续性,战略执行力,战略产生 机制,扩张或保守评价 组织架构与企业特性匹配度,岗位有效性, 培训体系效率,奖惩制度有效性,企业文化和凝聚力 组织效率 人力资源促进度 5 风险管理效率 风险部门设置有效性,风险控制机制,风险管理人员素 质,风险管理技术先进性 领导力,制度有效性,信息传递失真度,员工反馈机制 融资渠道,稳定性 历史负债,风险偏好评价,负债承受能力 收入来源,集中度,稳定性,时间密度,应收账款管理 能力,自由现金流管理能力, 支出结构,支出灵活度,成本控制能力,应急性支出 数量,产品组合相关度, 区域组合 各产品在地区、国家及海外市场占有率,增长率,稳定 性,行业影响力 上下游行业竞争状况,上游来源集中度,议价地位及能 力 研发能力,未来产品规划,未来产品开发投入,创新能 力 行业发展长期趋势,产能过剩或不足,产能消化渠道 经济发展状况,经济周期,行业波动,行业与经济周期 关联度, 力度,可靠性,产品和国家发展战略,政治风险, 资金来源,可靠性 国家和地区相关法律法规结构,有效性,发展预测, 管理效率 财务灵活度 资产和负债 财务实力 收入和现金流 支出控制 产品组合效率 市场主导力 市场竞争力 产业链地位 发展潜力 现有产品行业发展力 行业发展力 行业与经济周期 国家和地区支持 环境支持度 资金支持 法律法规 6

 
关键词: p2p金融客户
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